乡村振兴背景下农村普惠金融发展困境及对策
赵 旭
（作者单位：山东农业大学）
实施乡村振兴战略，是解决新时代我国社会主要矛盾、实现第二个百年奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦的必然要求，具有重大现实意义和深远历史意义。全面建设社会主义现代化强国，最艰巨最繁重的任务在农村，最广泛最深厚的基础在农村，最大的潜力和后劲也在农村。作为巩固脱贫成果、实现乡村振兴的重要抓手，农村普惠金融在我国农村地区展现出蓬勃的生命力，对治理“三农”（农业、农村和农民）问题、促进农村产业结构调整和经济社会高质量发展具有重要意义。农村普惠金融能否持续稳定发展，对乡村振兴战略的有效实施具有重大影响。
普惠金融这一重要金融概念是2005 年由联合国提出的，是在机会平等和商业可持续的原则下，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融的服务对象是广大的经济困难群体或机构，如农民、农村小型企业等。此类主体因为没有持续稳定的收入与较高价值的抵押品，所以金融机构容易忽视对该部分主体的有关服务。因此，利用好农村普惠金融可为农村居民提供有力保障，促进农村居民生产、生活平稳运行，同时稳定农村社会秩序，促进农业稳定发展。目前，农村金融市场有待填补，农村经济发展潜力巨大，合理有效的农村普惠金融服务可为农村经济发展注入巨大活力，大力推动乡村振兴战略的有效实施。所以，当前农村普惠金融如何向深向强发展，激发农村金融活力，仍是一个需要关注的课题。
（一）政策扶持力度不断加大
我国政府对农村普惠金融发展情况高度重视，并不断出台相关政策予以扶持，持续强化乡村振兴金融服务。例如，鼓励各大金融机构对农村基础设施建设开展定向金融扶持，健全乡村振兴金融服务统计管理制度，推进农村信用社改制，提高综合服务能力；
设计乡村振兴金融绩效评价体系，对金融机构具体服务情况进行定期督察；
持续健全农业保险制度，积极发挥农业保险的风险防范能力，稳定提升各涉农金融机构服务的主动性。同时，中国人民银行发布的《关于做好2022 年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》也明确指出，积极发掘农村当地优势产业，加大对优势产业的金融扶持力度，设计出符合当地实际情况的优质农村普惠金融产品，扩大普惠金融覆盖范围。
（二）产品服务体系初步形成
随着我国农村普惠金融相关政策的不断出台，各大金融机构纷纷响应，在普惠金融领域不断深耕挖掘，持续向农村居民、农村小微企业等主体予以倾斜，初步形成了以小额信贷、农村居民储蓄为代表的普惠金融产品体系。同时，我国农村普惠金融服务覆盖范围不断向基层扩大。众多地区形成了以村委会、乡镇政府为核心的普惠金融领导机制，成立以“普惠金融+服务站+村委会”的基层金融服务网点[1]。我国农村普惠金融的产品服务体系初步形成，为农村广大居民提供了便利、有效的金融服务，并努力解决“最后一公里”问题，一定程度上促进了乡村振兴战略的实施。
（一）农村居民金融素养较低
受城乡二元结构的限制，城市的交通、医疗及教育等方面更为发达，所以众多农村青壮年前往城市工作，造成农村人口结构失调。农村居民文化程度相对较低，对金融知识和金融服务的认识较为缺乏，不具备相应的金融技能，因而向金融机构借款的意愿较低，对保险、期货等金融产品的需求较少。同时，居民对金融产品的排斥心理也使其难以参与到金融市场之中。农村地区对银行理财、保险、基金、互联网理财以及贷款产品的熟悉程度极低[2]，大部分老年人几乎没有进过银行网点，缺乏金融常识和最基本的风险防范意识，这也说明在社会整体层面，我国对农村地区金融知识宣传力度不够，没有行之有效的金融知识推广措施，我国农村居民整体金融素养不高。金融行业的迅速发展与农村居民金融知识的匮乏形成了鲜明对比，农村居民对各类新型金融产品的接受程度不断下降，导致众多农村居民逐渐脱离了金融服务范围。
（二）金融基础设施不够完善
农村居民自身多数从事农业生产活动，农业生产具有高风险、低收益的行业特点，因此农村居民的收入水平具有较大波动性，稳定性较差。金融机构如果将农村居民作为贷款对象，将极有可能面临贷款损失风险，这十分不利于金融机构的可持续发展。因此，在经济效益最大化的驱使下，金融机构大多将业务网点设立在城镇和经济发展较好的农村地区，而在一些经济水平相对落后的农村地区，则普遍存在金融网点数量少、覆盖程度低、服务功能弱化等问题[3]。因此，许多偏远地区的农村居民无法实现自身的金融需求，农村普惠金融的惠及范围受到严重影响，从而阻碍了农村经济活力的进一步释放。此外，随着互联网时代的到来，数字金融逐渐普及，但农村地区金融基础设施建设力度不足，加之农村资金匮乏，许多金融服务网点的设施仍比较落后，无法满足数字普惠金融的技术要求，制约了农村普惠金融服务的进一步发展。
（三）产品服务创新力度不足
广大农村地区的金融服务以传统存贷款业务为主，金融产品单一，且由于农村居民的金融需求以小额度、短周期为主，而各大金融机构出于获取最大利润和稳健经营的原则，往往设计周期长、额度大的金融产品[4]，农村居民金融需求端与金融机构产品供给端脱节。同时，金融机构在农村盈利较少，因而极易忽视对农村居民金融需求的调研，所以很少针对农村居民设立与之需求相符的金融产品。此外，政府高度重视农村普惠金融的发展，针对农村普惠金融出台了众多财政补贴与税收减免政策，在此背景下，部分金融机构的惰性增加，创新意识与动力降低。同时，政府对农村普惠金融的税收优惠力度和财政补贴的地区差异性，也对金融机构是否愿在农村地区进行金融产品创新产生了不小的影响。
（四）征信体系建设亟待加强
农村地区经济发展相对落后，农民受教育程度普遍偏低，加之金融机构和村集体对信用政策的宣传力度较小，致使许多农民对信用的重要性认知不足，征信体系建设的相关措施受阻，在一些偏远的农村地区，征信管理体系并未形成全面覆盖。而且，农村地区缺少第三方信用评级机构，由于对资金需求方信用等级的了解不足，为规避风险，金融机构大多不愿向农村地区发放信用贷款，仍以抵押和担保贷款为主，难以为农村居民提供便捷的金融服务。另外，农业产品具有稳定性差、利润低的性质，所以农民出现还款逾期或违约的概率较高，这对农村金融机构践行乡村振兴战略提出了较大挑战。
（一）提升居民金融素养，增强其金融认同感
积极采用多元化的渠道开展农村居民金融素养提升活动。在形式上，可采用“线上+线下”的方式进行金融知识宣传。在线上，可大力采用网络平台宣传的方式，积极创办有关金融知识普及的公众号或者视频号等，以风趣幽默的方式、浅显易懂的语言向农村居民宣传金融知识；
在线下，可在居民活动中心等农村居民聚集的场所，开展金融知识普及讲座活动。打造“线上+线下”双向布局的宣传模式，使农村居民进一步加深对金融知识的了解，进而提高农村居民对农村普惠金融的认同感。另外，如今金融诈骗现象层出不穷，众多消费者因为没有学习过相关知识，防范金融风险的能力较低，所以在宣传内容方面，除了对基本金融知识的宣传外，还应积极向农村居民宣传有关保护个人金融信息、防范金融骗局等相关知识，以有效提升居民金融素养。
（二）完善金融基础设施，提高公共服务能力
首先，以农村商业银行、邮政储蓄银行为代表的传统农村金融机构应继续扩大其在农村地区的营业网点数量，以进一步扩大其网点覆盖范围。同时，加大ATM 机等自助金融设备的投放力度，并增加相关金融服务工作者人数，不断提升金融基础设施建设水平，以此增强农村居民对农村普惠金融的可得性。其次，政府应出台相关政策，大力引导金融资源向农村市场流动，积极鼓励大型商业银行深入农村开展相关调研，并支持大型商业银行在农村地区设立农村经营网点，以丰富农村金融市场主体，为农村金融市场注入新鲜血液，活跃农村金融市场，提高农村金融机构总体服务能力，从而有力推动乡村振兴战略实施。最后，政府应注意相关配套基础设施建设，积极发展农村5G、移动通信等相关技术[5]，大力推进“互联网+金融”的发展。
（三）丰富金融产品体系，推动服务方式创新
各大金融机构应围绕“三农”积极进行产品创新，深入农村地区展开调研，充分了解当地农村居民金融需求和产业结构，针对不同地区、不同产业因地制宜设计符合当地生产经营特点的农村普惠金融产品[6]，切实保证当地农村居民金融诉求得到满足。与此同时，金融机构应适当调整现存农村普惠金融产品属性，使金融产品的周期、贷款额度、还款方式等更符合农村居民实际能力，从而使农村居民需求与金融机构产品供给匹配，减少金融资源浪费，解决农村居民贷款难的问题，提高普惠金融的运行效率。此外，金融机构还应积极探索金融机构服务方式，不断缩减金融产品审批流程、审批周期；
同时，由于大多数农村居民接触金融产品的次数较少，农村居民对办理金融业务较为陌生，各金融机构应定期开展业务培训，促使服务更加贴心化、耐心化，以提高农村居民对农村普惠金融的了解积极性与接受程度。
（四）机构开展征信合作，电商赋能信用建设
各涉农金融机构在征信领域应发挥主导作用，积极采集农村居民相关信用信息，共建信用信息平台，对各类信用信息进行统一协调、汇总整理。例如，湖北省枝江市依托农村信用合作联社和主办银行，采集并整合4 类新型农业经营主体的信息资源。湖北省竹山县农商银行整合权证、收支、保险等涉农信息资源，并对信息采集质量和定期更新情况进行考核。同时，各农村金融机构可进一步开展合作，统一对农村地区开展“整村授信”，以行政村为单位，对符合要求的农村居民统一给予一定贷款额度，以有效提高征信效率和信用体系建设水平，提高农村居民对农村普惠金融的获得性，也相应增强金融机构对农村居民发放贷款的积极性。此外，电子商务也可推动信用建设。随着农村电商的飞速发展，在农村居民完成每笔交易后，电商平台借助先进的信息技术可获得他们的交易数据，通过巨大的交易数据池可形成个性化信息，助力农村征信建设，进而促进农村普惠金融发展。
乡村振兴是我国实现中华民族伟大复兴的重要一环，乡村振兴战略能否顺利实现关系到我国亿万百姓的民生福祉。农村普惠金融作为推动乡村振兴战略有效实施的重要抓手，必须对此加强推广，力争使农村普惠金融惠及每位农村居民。当前，农村普惠金融的发展取得了较为良好的效果，各项措施有序进行。但不可否认的是，在推行农村普惠金融的过程中遇到了许多困难与挑战，我们应对暴露的问题进行总结反思，积极探究解决方案，以保证农村普惠金融的顺利发展。此外，农村普惠金融的推广不仅仅是政府单方面的责任，更需要各金融机构、居民、企业等多方主体共同发力，全面推动农村普惠金融持续健康发展，形成区域经济增长新动能，从而促进农村地区繁荣发展。
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