金融科技与金融创新研究进展
计磊
黑龙江省医院
对于传统的金融行业而言，我们需要不断的更新和创新，才能够更加有效地适应当前的时代潮流，这是我国在金融行业的增强以及转型升级和效益提升的重要方法。与此同时，为了能够更加有效地使得我国未来经济增长方式得到转变，我们必须要在传统金融行业的基础上开创出新的方向和新的思路，互联网技术和金融行业的结合，使得金融的客户可以更加快速地获取自己当前所需要的所有信息，同时根据当前的情况结合选择更加适合自己的理财产品，以获得更加高昂的经济效益。说到互联网金融，我们不得不说起金融创新与金融科技两个方面，这是能够有效的促进金融业长远且稳定发展的有效手段，本篇文章将针对此部分内容进行深入的探讨。
（一）金融创新的概念
所谓的金融创新，其实指的是金融机构在传统的金融活动业务基础之上，通过新的思维方式来说，现有的资源和经验有效地创造出更加符合市场需求的具有新颖性的服务方式或产品，改革传统的业务理念和业务流程，为金融客户提供更加有效且优质的产品和服务。通过对当前的市场环境进行分析以后，发现金融机构在新形势下所采取的服务模式，应当不断的与当前环境以及形式相结合，同时应当具有全面的创新能力，这样一来才可以更加有效的满足不同的金融群体，在理财方面所提出的多元化要求。
（二）金融创新的分类
常规的金融创新机构一般有三大类，第1 类是金融机构类，第2 类是金融制度创新第3 类指的是金融业务创新，这三类创新与金融在未来的发展速度和创新能力有着息息相关的关系，也会使得我国的金融行业在未来逐渐转变成更加先进且具有指导性的金融行业。所谓的金融机构类，其实指的是以银行作为中心来进行开展的相关内容，通过自身的优势，在市场环境当中不断的发展壮大，同时和其他结构相互结合，共同合作，形成出更加稳定的产业结构体系和新模式，其中包括保险公司，证券公司，信托公司等多种不同形式的非金融机构，当然也包括基金股票等各类资金进行转移的相关活动。尤其是在转移到境外而开展的相关融资活动，等内容，其中包括业务流程，金融组织和管理制度。上文所提到的金融制度创新，其实主要是通过对制度的不断建设和业务流程的重新打造等多种不同的渠道，建立出一套更加具有科学合理性且较为完善的，符合当前实际情况的机制和体系，比较常见的有证券公司在对其进行金融的更新过程当中，可以通过国外的先进经验来结合我国的当前国情，推行出一些较为新颖的品种来满足当前的客户需求。最后我们所说的金融业务创新，其实是在原有的业务基础之上将互联网技术融入进去，单方面看这种互联网技术的融入，可以使传统的银行和互联网企业之间展开更加密切的合作，而且可以开展一系列的线下与线上的营销活动，从而更加有效的吸引消费者，能够在理财能力的范围内进行消费，实现理财功能，与此同时我们还可以为理财客户提供更加全面的金融体验，从另一个方面看，我们可以通过云计算技术和大数据技术等多种不同的科技手段，通过对当前客户的需求进行分析，结合市场偏好和风险所能承受的能力，为客户提供更加优质的理财产品，以获得更加丰厚的经济回报。
（三）我国科技金融发展面临的三大瓶颈
1.科技投融资主体相互之间的信息不对称。所谓金融的本质其实是能够为资金的供给与需求进行良好的匹配，信息是匹配供给与需求的关键，如果出现了信息不完整或不对称以及不透明的情况，都将会使得整个科技金融在未来的发展与创新受到影响，构成了使用机构，参与科技创新积极性降低的不良影响。从本质上看，科技企业大多数属于新模式新技术新业态，从种子时期逐渐到成熟时期，在任何一个环节当中都会存在信息不透明以及不完善的现象，科技企业在对这一信息进行分析的过程当中，非常容易与金融机构产生明显的信息不对称情况，一方面看由于受到了自身发展行业的特点限制科技企业在发展过程当中很难将完整的信息披露出来，这就增大了金融机构科学评价其发展未来前景的实际难度，导致很多金融机构在资金投入的情况中，向科技企业投入的意愿明显降低，不但无法有效地推进科技企业发展与壮大，同时还会使得金融机构在分析过程当中的准确性出现偏差，从另一个方面看金融机构的信息不透明。很容易会导致很多科技企业无法完整、及时地了解金融机构的贷款程序，以及相关的申请要求，这就使得很多科技企业在获得资金贷款的可能性时明显降低。
2.科技金融的风险评估和控制问题。金融科技最基本的特点其实就是风险过高这一风险使得整个科技金融发展出现了明显平静，一方面使得技术本身的风险不断加大，另一方面使得信息不对称的风险逐渐走高，如果单纯从技术本身风险看来科技企业本身的技术前途，商业模式和市场前景都存在一定的不确定性，而且在不同的环境发展过程当中，科技企业这些不确定性会随着市场的变化而产生风险的变化，风险所表现出来的方式和大小都不会相同，融资需求也就存在了非常明显的差异。面对这种技术层面所体现出来的动态不确定性，科技金融所要处理的风险评估，复杂性则更为明显，这正是科技金融以及传统金融之间所存在的差异性，从另一个方面看，如果我们单纯指考察科技信息不对称导致的风险，我们会发现信息的不对称其实是科技金融风险产生的主要来源，科技创新项目由于是具有一定的市场不确定性的，而且其对于专业性的要求相对较强，技术的前景和难以预测等等，部分都会出现风险更高的情况，项目开发者和实际的投资者之间非常容易产生不对称和信息不确定的情况，极大程度上的使得项目所需的资金跟进出现问题，当市场缺乏治理，信息不对称，这些问题一旦出现且没有有效的防治手段，就很容易诱发逆向选择和严重的道德风险。
3 科技金融服务体系还不够健全。针对当前的科技企业和金融企业外部特征，看来科技金融服务体系仍然存在着资本市场发展趋势，金融资源配置不科学，机制的结构欠缺等多种不同因素而导致的不足，这也成为了科技金融在未来的发展创新道路上的主要阻碍其中较为常见的现象主要表现在资本市场不完善方面，就目前我国的中小板和创业板市场进入门槛看来仍然处于较高的状态，对于大多数的种子时期和初创时期以及成长时期的科技型企业而言，仍然难以企及，全国的中小企业在股份转让系统当中。尽管已经投入到了运营阶段，但是在某种程度上，也降低了企业审核程序的门槛和企业挂牌的门槛。但从根本上看来，仍然无法达到满足中小科技企业股份转让的实际需求。
（一）我国金融创新发展概况
从金融创新角度看来，我国的互联网金融起步是相对较晚的，但是在我国当前的营商环境当中，我们发现其发展的趋势较为良好，目前已经拥有全球最大规模的金融市场，而且活跃度相对较高，伴随着互联网技术和传统金融行业的结合逐渐紧密。同时我国的居民对网络金融服务的需求也不断增加，我国在创新方面取得了非常明显的进步，最近几年我国的金融市场在开放程度和实体经济发展方面，呈现出匹配、适应的态势，金融机构在创新产品方面仍然投入了大量的精力，伴随着互联网技术在金融行业中发挥出来的明显作用，以P2P 网络借贷为代表的新型融资模式已经逐渐完善并被人们所。接受认可和使用传统行业当中的理财投资业务，也逐渐向互联网方向转变当前的商业银行所推出的多种业务已经吸引了大量的居民群众投入进来，满足了当前的消费者需求，对于金融市场而言所出现的新活力和创新性也变得更加明显。
（二）我国金融创新主要模式
我国当前的金融创新，其主要的模式是，以证券为中心和以银行为主，这两种模式已经逐渐成为我国金融行业发展较为突出的特点，从20 世纪90 年代初以来，我国经济已经逐渐走入到快速增长阶段，但金融危机也使得大量的资金流入股市，导致市场的流动性明显降低，其次是实体经济下滑，产生了货币贬值等问题，影响到宏观调控的效果明显较差，银行的存款利率降低明显，使得金融创新已经成为金融机构转型升级的重要手段和主要方向。
在金融行业的行业内部数字经济所发挥的作用一直是不用质疑的，它不但可以有效的利用和推动数字经济的发展，同时如果能够使得金融机构将其良好运用起来，将会使得金融机构获得更加明显的竞争优势。企业要想夯实基础业务的核心系统，切实实现数据体系的完整，同时应当探索智能化和数字化的应用，我们就需要从数字化的广度和深度两个方面开始抓起。从数字化角度看来，企业从流程信息化到分析可视化都是非常重要的，再到最后的实现，全面智能化，逐步加深数字化，对企业转型的效果，加强企业的升级与融合。如果从拓展数字化角度的方面看来，实现点线面体全面扩张，从数字化应用到基础场景，再到企业的生产销售流程，全线实现转型，企业业务方面的数字化赋能是非常重要的，最后有效的数字生态是我们的愿景。
从一方面看来，对于企业的内部而言，数字化的转型为企业在内部的业务上面增加了开源收入，而从流程上也得到了成本的降低，在国家政策导向上能够更加有效地提效降碳，从另一个方面看，对于从产业链下游逐渐到产业链上游客户和企业之间必须达成一定的良好关系，企业必须对客户和合作伙伴以及竞争对手和上游供应商等监管部门，形成有效的平衡和协调。企业经营最主要的就是要满足客户的需求，而对于客户群体而言数字金融产品的需求逐渐走高，正是因为这样金融企业在信息化基础上不断进行数字化转型是未来的发展趋势，面对竞争对手和合作伙伴的逐渐施压，对于数字化转型的投入是决定企业在市场竞争优势和相关地位的重要保证，与此同时为了能够更加有效的使得企业能够在未来得到良好发展，积极的借助新兴科学技术，灵活变通进行，产业扩张和竞争对手拉开较大差距，与合作伙伴之间协同转型，这样才能够使得数字化在企业发展过程当中体现出最大化优势，而对于上游的强势供应商而言，开启的数字化节流效果所体现出来的作用，将会使得数字供应链服务全面拓展，切实有效地实现最大程度上的降低成本增加效果的作用。
（一）鼓励基于互联网思维的科技金融产品创新
就我国当前的发展情况看来我们应当积极的推动互联网金融的科技与金融深度融合，可以有效的将互联网的特点发挥出来，借助互联网的交互模式以及低成本的特点，将传统金融业边界逐渐打开和突破，除了衍生出相关的专业性科技，互联网金融平台和金融科技机构以外，我们还可以开拓出更加有效果的科技金融供应链的产品创新，比如科技企业，市场上下游企业对于数据和相关信用的捆绑以及银行和券商的联合或者是抵制抵押产品的虚拟化等等内容，基于互联网金融行业和金融模式的创新和框架，在产品方面仍然有着很大的发展空间，互联网视角下的金融科技创新有助于解决我国当前的不同生命周期的科技企业所面临的问题，尤其是有助于其解决融资难和融资贵的两大问题。
（二）构建科技金融机构与互联网金融平台的合作联盟
互联网金融为我国的科技和资本的不断对接提供了更加全面的平台，这是能够使得传统金融机构和科技金融的有效补充，在互联网的金融框体下构建出全面的科技金融机构和互联网金融平台联合模式将有利于未来的金融资源不断整合，进而为企业在内部的融资和未来的供应链发展，提供更加具有技术水平的金融解决方案。因此，在互联网金融视角下，构建科技金融机构与互联网金融平台的合作联盟是具有明显效果的，互联网时代之下，各大平台的发展也更加快速，在金融平台的带领之下，金融机构的发展也将逐渐加快。二者的合作联盟是合作共赢，共同促进的良好好循环。传统金融机构接受信息的途径是有限的，传统的经营方式在现代化的环境中已经暴露出很多弊端，如果不能及时补充，将会对金融机构的未来发展造成严重影响，制约了金融机构的进步。而在互联网金融平台的帮助之下，金融机构获取信息的途径大幅度展开，及时了解市场发展趋势是金融机构发展的重要核心。由此可见，二者之间的合作联盟具有必然的发展趋势，及时建立合作，是当前时代下急需采取的策略，帮助金融机构进入互联网时代，才能使得金融机构发展的更加长久。
（三）推动区域科技金融平台的互联网连接共享，构建科技金融征信体系
一直以来金融的核心都是信用征信，是可以有效的将放贷机构的信用风险管理水平提升的一个重要的关键工具，同时它也是现代金融体系在运行前提所具备的重要基石。伴随着互联网平台的不断发展与壮大，大数据已经在征信行业当中得到了广泛的应用和信赖信贷机构，可以通过信用的积分模型来对其进行评价，通过平台交易和相关行为数据的综合判断，以全面的信息能力判断授信对象当前的信用状况，然后再对其进行决定如何进行贷款。但是就目前的情况看来，新兴的放贷主体，一些小型的网贷都未能纳纳入到当前的征信系统当中，同时也没有出台与之相对应的法律法规，对当前的互联网金融信息以及相关的大数据信息进行规范与整合，如何有效地构建出我国当前的金融征信体系是非常重要的问题，最主要的原因和思考点应当是出台一系列的规范信用信息应用的相关法律法规，加强对大数据环境下在征信行业当中所应用所体现出来的监管能力。从另一个角度看来，我们可以通过牌照管理的方式和市场化相机和运用这种交叉手段培育专业的征信机构，已完成我国的征信机构可信度。最后我们应当建立起国家级的征信行业协会，这样就可以有效的制定出新型的网络信贷机构所体现出来的数据统一标准，进而有效地推进科技金融等多种信息平台的黑名单数据共享，加速跨平台信息数据的互通，互联将统一的跨区域征信系统进行不断的完善与健全，不但可以有效的增加科技金融，双方信息的平等与可获得性，同时可以使得信贷审批和监管数据库建立，使得科技企业融资渠道更加畅通。
传统金融行业和创新行业不断融合，我国经济逐渐转入新常态，信息爆炸和技术革命等多种因素使得互联网金融的机遇更好，同时也面临着多方挑战互联网金融的发展是未来的必然发展趋势，在当前快速发展时代，金融机构应当不断创新，与时俱进，全面数字化转型，促进金融机构金融科技和金融创新双线发展，应对当前的多方困难。
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