昆仑银行信贷审批机制创新与实践
□文/杨伟锋
（昆仑银行西安分行 陕西·西安）
［提要］ 实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，只有实体经济根深蒂固，金融才能枝繁叶茂。作为一家产融结合的特色化城市商业银行，昆仑银行西安分行作为总行首家专职审批机制改革试点单位，深化信贷审批机制改革，推动分行信贷业务高质量发展，服务实体经济的能力和水平显著增强。
2017年，中央金融工作会议提出“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三项任务，精准聚焦金融工作的核心。2018年8月，中国银保监会发布通知要求进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效。2021年4月，中国银保监会发布通知，要求银行业金融机构要继续发挥好小微企业间接融资的主渠道作用，实现信贷供给总量稳步增长。作为贯彻落实全行经营发展战略的核心关口，昆仑银行西安分行以总行“三力目标”为指引，扎实推动专审改革和业务发展深度融合、高效联动，从学习培训、优化流程、岗位职责、团队建设、风险管理等方面着手，进一步强素质、提效能、增共识、勇担当，夯实信贷管理基础，提升信贷业务的操作规范性、风险防范与信贷服务能力，有力地支持分行信贷业务稳健发展和服务实体经济质效提升。
为积极落实总行公司信贷“做小、做难、做专、做深”的战略部署，信贷管理部把信贷队伍建设放在首要位置来抓，坚持向学习要力量，用学习夯实发展根基，通过构建学习型组织，创新学习方式、方法，坚持在学中干、干中学，最终达到提升审批质量、效率，促进业务发展的目的。一是强化审批人培训。审批人员的业务素质和业务技能直接关系到审批的质量和效率。为着力锤炼审批人岗位必备、本职急需、现实最缺的能力素质，提升审批人服务前台业务的能力和水平，部门强化内部学习和培训的频次、内容，为审批工作的顺利开展提供了有力支撑。二是强化放款管理岗位培训。为确保放款环节资料的完整性、规范性和一致性，把好授信后的最后一道风险关口，把贷后管理责任落到实处，部门同时加强了对放款岗位人员的业务技能培训，通过讲授信贷业务审核要点及常见问题梳理，岗位人员的业务知识水平得到提升，也切实提高了信贷业务出账审核质效。三是强化客户经理培训。客户经理是信贷风险防控的第一道关，其职业胜任能力和职业道德关乎信贷业务健康发展。为强化风险前置意识，提升对公客户经理的综合素质，推动分行信贷业务高质量正向发展，部门制定了客户经理培训计划：一方面通过集中培训，以案例分享、讨论、分析、总结等多种方式呈现，宣讲政策制度、业务知识、典型案例和风控意识指导；
另一方面主动作为、下沉服务，部门负责人带队到信贷薄弱支行帮扶指导，提升业务条线竞争力。通过集中培训和个别指导，客户经理综合素质和工作能力逐步提高，为促进信贷业务管理工作打下坚实的基础。
为确保专职审批人机制改革落地见效，信贷管理部根据总分行领导工作部署，主动作为、提前谋划、抓紧实施，切实做好各项准备工作。改革前期，部门就专审方案同总行授信审批部进行了高频次的讨论和沟通。为推进专审改革上下贯通，部门专门就实施方案进行宣讲，进一步增强全行对改革事项的理解力和执行力。一是简化信贷业务流程。本着服务业务发展与风险控制并重的原则，部门有序推动信贷环节再压减、流程再优化、时限再压缩，实现了基层减负解压，减少了审批人案头工作。业务申报环节，推进信贷无纸化运行，解决了过去信贷审批业务纸质资料上报存在的效率低、成本高、风险大的问题，释放了经营部门生产力，疫情下的工作效能得到保障。业务审批环节，坚持“控风险、提效率、保质量”的原则下，优化了双签审批模式下的审批事项，减少了信贷系统业务提交流程，切实提高了信贷服务便捷性和运转效率，真正契合了小微企业“短、频、快、急”的融资需求特点。二是提高业务分发质效。信贷审批的高效离不开业务分发工作的精准。业务分发岗在每天上下班第一时间会查看业务上报平台，按照业务属性、业务集中度、业务饱和度完成业务流程均衡分发，动态调节审批人工作量，对紧急业务根据公司部投放单及时分发，所有分发的业务流程进行实时登记，从而对审批人审办效率形成督办机制。三是提高业务审批质效。分行专审机制运行后，审批力量得到充实，审批模式的多样性、灵活性有效缓解了审批业务的过多堆积。为使新转岗审批人快速进入角色，审批团队基于老带新、传帮带的思路组建，坚持在干中学、学中干。在上报资料齐全的情况下，认真履行限时审查。在业务审查次序上，对已分配的业务，坚持“先进先出，急事优先”的原则，对重点客户、重点项目、紧急业务优先安排审查，严格履行审批时效要求。此外，建立调审联动机制，提高服务发展的主动性和自觉性，快速响应经营部门业务需求，提前介入审查，进一步提高业务审查响应速度，减少了信贷经营过程中的反复博弈，提高了审批质量和效率。
为分行经营发展工作提供好助力支持是信贷管理部的重心，部门牢固树立服务大局意识，主动服务前台营销，加强谈心交流、定期例会制度，增进了共识、促进了成长、鼓足了干劲，营造出团结奋斗、积极向上的良好工作氛围。一是树立服务大局意识。信贷管理部作为信贷业务客户营销后台支持部门，以“提升服务前台发展的能力和水准”为工作着力点，积极转变工作模式，强化同前台的联动。日常通过电话、邮件方式向经营部门征求提升信贷经营质量的意见建议；
积极开展下支行信贷业务调研，主动了解市场和客户需求，共同分析、解决支行公司信贷开展中存在的问题，促进全面提升信贷经营能力和风险管控水平。此外，部门持续推动党建和业务工作深入融合，通过与支行开展党建联建，讲党课、讲实务、强沟通、促交流，在共同提升党性修养的同时，亦对具体业务给予帮助和指导，实现支部建设与业务发展同频共振。二是新转岗审批人谈心谈话。在专审运行的磨合期，如何使新转岗审批人尽快转换角色、适应岗位工作，是关乎改革后机制顺畅运行、审批质效提升的关键。部门进一步加强对转岗人员的思想政治工作，耐心教导审批人端正态度、坚定信心，加强学习、练好内功，积极鼓励大家敞开心扉、以诚相见，主动谈遇到的问题、对审批工作的领悟以及优化审批流程的建议，以互通思想，查找不足，提升能力。通过开展谈心谈话活动，达到了密切关系、教育引导、凝聚共识、形成合力的目的。三是审批人例会制度常态化。为进一步提升审批服务经营发展的能力和工作水平，及时了解和把握专审改革推进中的全面情况，提高工作效率和执行力，部门每月召开审批人工作例会，搭建了一个交流协调和相互学习的工作平台。会上，审批人各抒己见，集思广益，总结提炼审查审批好的经验做法，对审批工作中信贷政策执行的难点、疑点和具有典型代表性的审批案例进行专题研讨，取长补短、协同发展；
深刻剖析信贷制度、业务流程存在的问题，提出针对性的改进措施；
及时为上一阶段审批工作把脉，发现问题、解决问题、总结工作，明确下一阶段工作方向和工作措施。定期例会制度进一步激发了审批人的工作积极性和主动性，为构建高效规范的审批运行机制起到了积极的推动作用。
客户服务水平和风险管理能力，是检验商业银行改革转型成效最硬的杠杠。当前，西安分行已开启二次创业新征程，信贷管理部作为信贷资产安全和风险控制的关键环节，将以更高的要求提升信贷审批工作质量和效率，深化“三个能力”建设：提升队伍的学习和研究能力，提升业务的引导和推动能力，提升风险的识别和把握能力，为分行服务实体经济提供硬保障、增加助推力。一是明晰职责勇于担当。信贷审批是通过专业、独立的风险判断和风险安排，形成信贷经营的最终决策，作为审批人，应提升政治站位、履行信贷责任，要有大局意识、服务意识和担当意识。前台营销与后台审批是金融机构创造价值不可或缺的环节，业务与风险虽考虑问题出发点不同，但目标导向一致。因此，审批人应学会换位思考，理解与认识经营机构的不容易，尊重营销部门的劳动成果。作为审批人，既要给予合理全面的授信方案予以营销，又要考虑全面给出风险化解措施。对于风险整体可控的项目，审批人要敢于担当、敢于决策，要齐心协力与前台共同开拓优质信贷市场、服务实体经济、推动分行市场竞争力持续提升。二是永葆学习恒温状态。专职审批人更要有专业的素养，只有内功过硬才能对业务应对自如，才能平衡好发展和风控的关系，这就需要学无止境、不断更新自我。在提升审批人综合素质能力方面，一方面要深入研究宏观环境，对国家经济政策、行业政策、监管政策要不断进行梳理、分析、吃透，形成科学合理的风控逻辑，做到从整体上把握风险；
另一方面要以专业知识为支撑，学习行里相关制度文件，精通各项信贷品种的管理办法，对涉及审查领域的重点内容、关键环节进行重点学习，为审查审批工作奠定扎实的理论基础。三是严把信贷资料质量。业务流程提速，必须做实申报材料质量。信贷资料是贯穿整个信贷过程从始至终的信息资料，也是信贷决策、维护债权、保全信贷资产和建立信贷责任追究机制的重要依据。部门将规范调查报告的撰写、提升报告质量作为一项基础性工作常抓、深抓、实抓，及时将审批发现的问题予以披露，帮助客户经理规范提高，纠正重营销、轻管理的信贷思维，夯实信贷基础工作。四是严把贷中审查关口。在坚守底线的原则下，审批人需从风险与发展中找平衡、于质量与效率中找平衡，力争解决信贷业务中发展与风险相矛盾的问题，进而实现业务发展与风险防控有机统一。审批人审查每一笔贷款资料，须从风险和政策方面严格审查，并提出风险意见，对资料不完整、不符合信贷政策的贷款坚决不予提交审批，提高贷款合规合法性。对贷款主体是否合规，授信方案是否合理，资金投向是否合法，担保人是否具备担保实力，抵押物是否真实等重点审查环节做到严格把关，认真履行审查审批责任，有效发挥审批关键阀作用，确保分行信贷业务发展行稳致远。五是强化考核激发动力。为进一步激发审批人担当作为、做好信贷审批工作的强大内生动力，部门进一步强化内部管理，制订审批人考核激励方案，使考核成为督促审批人履职尽责、提升工作动力的重要手段，以强激励激发审批人比学赶超、争先创优，营造干事创业的良好氛围。六是推进合规文化建设。合规信贷文化是信贷业务有效发展的思想基础，也是银行防范信贷风险的重要防线。为筑牢风险防范的篱笆，塑造浓厚的合规信贷文化，部门始终坚持“审慎、规范、稳健”的信贷工作理念，引导审批人在日常业务审查过程中始终把合规性挺在前头，在与企业交往中恪守“亲”“清”原则，界限要清晰、态度要鲜明、底线要恪守，树立程序至上理念，遵循审贷规矩，远离制度红线，严守道德底线。